Kfz-Versicherungen - Das Geld liegt auf der Straße

Regelmäßig nachhaken

Oft muss gar nicht der Versicherer gewechselt werden, um zu einer optimierten Polizze zu kommen (siehe Inhaltsverzeichnis „Sparen ohne Wechsel“). Eine Möglichkeit ist auch, beim Versicherer anzuklopfen und ihm nach Vorlage eines günstigeren oder besseren Angebots, das per Online-Vergleich eingeholt wurde, einen Prämiennachlass zu entlocken.

Ein anderer Weg führt über unabhängige Versicherungsmakler, die als „Großkunden“ für gleiche Ausgangsbedingungen deutlich bessere Konditionen erzielen können. Bei unserem Polizzencheck konnten einige günstige Versicherungsprodukte gefunden und außerdem Versicherungssummen und Deckungsumfang verbessert werden. Klar ist: Je größer das Auto, je mehr Kasko und je öfter pro Jahr die Prämienzahlung, desto größer ist das Einsparungspotenzial.

Eigenbedarf festlegen

Wer einen Wechsel in Erwägung zieht, muss zuerst wissen, was er will und was er braucht. Vor allem das eigene Nutzungs- und Fahrverhalten spielt eine Rolle. Zum Beispiel kann eine Kaskoversicherung etwas günstiger sein als eine andere, dafür aber einen generellen Selbstbehalt vorsehen. Das ist kein Problem, wenn man ein sehr vorsichtiger Fahrer und Einparker ist und das Auto viel in der Garage steht. Sammelt man aber im Laufe eines Jahres erfahrungsgemäß so manche Kratzer und Dellen, ist der Vorteil der niedrigeren Prämie schnell aufgehoben, denn der Selbstbehalt fällt bei jedem Schaden an.

Auch richtige Dumpingprämien machen nur auf den ersten Blick Freude. Oft steckt irgendwo ein Haken, der im Schadensfall für eine böse Überraschung sorgt; etwa weil der Vertrag ungewöhnliche Ausschlussklauseln enthält, die Prämie durch eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme „geschönt“ wird oder der Versicherer im Schadensfall beinhart agiert und mit null Kulanz zu rechnen ist. Neben der Prämienhöhe lohnt sich also immer auch der Blick auf die restlichen Konditionen und das Kleingedruckte.

Rabatte ohne Bindung

Manche Assekuranzen locken immer wieder mit Aktionsangeboten, um neue Kunden zu finden. Andere Versicherer verlangen oft hohe Tarifprämien, kommen aber durch Rabatte in die Nähe von Billiganbietern. Erfahrene Versicherungs­makler sollten den Markt ausreichend kennen, um hier Auskunft geben zu können.

Rabatte sind aber auch nicht immer das Gelbe vom Ei. Am besten sind Nachlässe ohne zusätzliche Voraussetzungen, etwa Sonder-, Vorzugs-, Treue- oder Stammkundenrabatte. Wenn Sie sich auf einen Fahrerrabatt nur für die/den Versicherte/n und die Familienangehörigen einlassen, sollten auch wirklich nur die jeweiligen Personen mit dem Auto fahren, sonst droht im Schadensfall eine Rabatt-Nachzahlung.

Wir ließen Polizzen von Maklern überprüfen und beurteilen. Kooperiert haben mit uns Wiener Versicherungsmakler („Makler 1“), koordiniert von Fachgruppen­obmann Rudolf Mittendorfer, sowie das Online-Tarifvergleichsportal www.durchblicker.at („Makler 2“).

Zum besseren Vergleich beziehen sich alle rein auf die Kfz-Haftpflicht, zum Teil mit Kasko, aber ohne Insassenunfall, Rechtsschutz oder andere Zusätze. Sparen lässt sich nahezu immer, aber DEN besten, günstigsten Versicherer gibt es nicht. „Optimale“ Polizzen finden sich quer durch den Gemüsegarten der Branche. Und das Angebot ändert sich laufend.

Ein Vergleich wenige Wochen später würde völlig andere Gewichtungen unter den Versicherern bringen. Das Augenmerk liegt somit nicht auf einzelnen Anbietern, sondern auf den Optimierungsmöglichkeiten für die spezielle Situation. In unserer Darstellung verstehen sich die Jahresgesamtprämien inklusive motorbezogene Versicherungssteuer und Versicherungssteuer. Bei Haftpflicht wählten alle Teilnehmer Variante A (ohne Leihwagen). Es wurden nur die für den jeweiligen Versicherungsnehmer relevanten Selbstbehalte dargestellt.

Selbst wenn ein Wechsel denkbar unproblematisch ist, gibt es auch Einsparmöglichkeiten, wenn man beim bisherigen Versicherer bleiben möchte, zum Beispiel wegen der guten Betreuung:

• Jährlich zahlen. Dadurch entfallen die Unterjährigkeitszuschläge bei der motorbezogenen Versicherungssteuer und bei den Prämien.
• Polizze durchforsten. Unnötige Zusätze kündigen, etwa Insassenunfallversicherung oder Diebstahlversicherung für ein altes Auto.
• Eingeschränkter Selbstbehalt. Bei Haftpflicht eine Variante mit Selbstbehalt im Schadensfall überlegen.
• Kasko reduzieren. Eventuell von Voll- auf (erweiterte) Teilkasko wechseln. Bei hohem Selbstbehalt Sinnhaftigkeit der Kaskoversicherung hinterfragen.

Ein Auto, ein Versicherungsnehmer: Trotzdem klaffen die Prämien vielfach weit auseinander. Gründe dafür können, müssen aber nicht unbedingt in folgenden Bereichen liegen, die bei der Auswahl beachtet werden sollten:

• Höhe der Versicherungssumme in der Haftpflichtversicherung (gesetzlich vorgeschrieben: 6 Mio. Euro, empfehlenswert: 10 bis 15 Mio. Euro)
• mögliche Selbstbehaltsregelungen in der Haftpflichtversicherung
• Zahlungsweise: Nicht nur die Versicherungsprämie selbst, sondern auch die vom Versicherer ans Finanzamt weitergeleitete motorbezogene Versicherungssteuer ist einmal jährlich fällig. Bei unterjähriger Einzahlung werden Zuschläge verrechnet: halb- und vierteljährlich 6 bzw. 8 Prozent, bei monatlicher Zahlung sogar 10 Prozent. Bei einem Fahrzeug mit 80 kW sind das 37 Euro Strafzuschlag, bei 125 kW bereits 67 Euro pro Jahr.
• Voll- oder Teilkasko: Welche Risiken sind gedeckt?
• Kasko-Selbstbehalt: Höhe und Ausgestaltung (generell oder nur bei gewissen Schäden)
• Rabatte senken die Prämie, sind aber, wenn an Bedingungen geknüpft, nicht immer ein Geschenk. Manche, beispielsweise geschenkte Bonusstufen, gibt es oft nur gegen Abschluss einer weiteren Versicherung (z.B. Lebensversicherung). Bei einem Wechsel fallen sie ersatzlos weg, die zusätzliche Versicherung läuft aber weiter.
• Versicherungsort: Immer öfter wird nicht nur nach Bundesländern unterschieden, sondern auch nach Regionen. Städtische und manche grenznahe Regionen gelten wegen der erhöhten Park- und Diebstahlschäden als riskanter und haben höhere Prämien zur Folge.

• Laufend neue Tarife. Was voriges Jahr top war, ist heuer vielleicht schon wieder unten durch. Eindeutige Spitzenreiter gibt es nicht, daher führen nur regelmäßige Marktvergleiche zum Ziel.
• Fallen und Haken. Billigangebote und umfassende Rabatte sind nicht per se schlecht, aber sie sollten sehr genau auf Ausschlüsse, Einschränkungen und Bedingungen überprüft werden. Sonst gibt es im Schadensfall Probleme.
• Besser keine Alleingänge. Kompetente Hilfe durch unabhängige Makler kann sich lohnen. Nicht nur, um möglichst günstig auszusteigen, sondern auch, um mit Rabatten und Dumpingprämien nicht böse einzufahren.

Totale Überwachung

Zu ergänzen ist noch das unmoralische Angebot der Uniqa: Man erhält einen Prämiennachlass von 2 Bonusstufen (ca. 20 % in meinem Fall), wenn man eine „SafeBox“ ins Auto einbauen lässt. Diese überträgt alle Fahrzeugbewegungen in Echtzeit zu einem Server, bei einem Unfall wird automatisch die Rettung verständigt.

So weit klingt das ganz gut, aber sämtliche Bewegungsdaten werden 7 Jahre nicht anonymisiert bei einer US-amerikanischen Firma abgelegt. Nach 7 Jahren werden die Daten anonymisiert, aber nicht gelöscht. Wer auf diese Daten Zugriff hat, erfährt man nicht.

Mich als Versicherungsnehmer wundert und ärgert, wie die totale Überwachung durch eine „SafeBox“ das Unfallrisiko senken soll. Einzig der totalen Überwachung des Bürgers wird Vorschub geleistet.

Mag. Dr. Nikolaus Klepp
Gmunden
(aus KONSUMENT 11/2011)

Nehmen Sie sich vor Vertragsabschluss, aber auch danach regelmäßig Zeit, Ihre Polizzen anhand unseres Buches "Polizzen-Check" zu kontrollieren.

Ersparnisse von mehreren Hundert Euro pro Jahr sind durchaus drinnen – und erspartes Geld ist schließlich immer noch das am leichtesten verdiente!

Aus dem Inhalt:

• Welche Versicherungen wirklich notwendig sind
• Was an Mindestschutz sinnvoll ist
• Wie Sie bestehende Polizzen optimieren
• Spartipps für alle Versicherungssparten
• Achtung! Fallen im Kleingedruckten

136 Seiten, € 14,90 (+ Versand)

• Kfz-Versicherungen - Geld auf der Straße (5/2017)

• Versicherungen: Schadensmeldung - So wird’s gemacht! (4/2012)

• Geldinstitute und Kfz-Versicherungen - Ein Kommentar von Veronika Kaiser (8/2011)

• Versicherungen - Besser jährlich bezahlen (7/2011)

• Kfz-Haftpflichtversicherungen - Mit Vollgas zur günstigsten Prämie (3/2010)

• Kfz-Haftpflicht - Prämienhöhe (6/2009)

• Kfz-Haftpflicht - Einen Gang zurück (4/2009)

• Durchblicker: Fixkosten-Vergleichsportal