Kontoüberziehung - Die größten Banken sind am gierigsten

Warum die kleine VKB 6,625 Prozent Zinsen, die große Bank Austria aber rund doppelt so viel verlangt, bleibt im Dunkeln. Sogar innerhalb des gleichen Instituts kann der Überziehungszinssatz sehr unterschiedlich ausfallen, wie das Beispiel BAWAG zeigt. Überzieht man das "Konto für Flexible", gelten 8,5 %, beim "Konto für Preisbewusste" aber sind es gleich 13,25%! Ein ähnliches Bild zeigt sich bei Raiffeisen NÖ-Wien.

Was auffällig ist: Niedrigere Zinssätze unter 8 % verlangen eher kleine Institute. Die meisten Großbanken wie Bank Austria, BAWAG/P.S.K. oder einige Raiffeisenbanken und Sparkassen kratzen an der Zehn-Prozent-Marke oder überschreiten sie.

Hohe Zinsen trotz geringer Kosten

Bemerkenswert ist auch, dass die hohen Zinsen kaum mit den Kosten zu erklären sind. In eine Kontoüberziehung ist kein Bankangestellter involviert, die Zinsen werden vom Computer berechnet. Lediglich das Risiko, dass ein Kunde gar nicht zahlt, muss abgegolten werden. Allerdings gleichen die meisten Bankkunden ihr Minus ja ohnehin wieder aus. Im Vergleich zur Kontoüberziehung ist ein Privat- oder Schalterkredit geradezu wohlfeil. Obwohl hier der Aufwand für die Bank höher ist. Der Effektivzinssatz für Verbraucherkredite (also unter Berücksichtigung aller Nebenkosten) liegt momentan zwischen 6 und 8 Prozent.

Überziehen oder Kredit?

Zur Beantwortung der Frage "Überziehen oder Kredit“ gibt es eine Faustregel: Beträgt das Minus nicht mehr als ein Monatsgehalt und kann es binnen kurzer Zeit – drei bis vier Monate – ausgeglichen werden, ist Überziehen sinnvoll. Denn dann käme ein echter Kredit teurer. Wie unser Rundruf bei verschiedenen Instituten ergab, zeigen sich Banken beim Thema Überziehungszinsen durchaus gesprächsbereit. Ein kleiner Nachlass kann sehr wohl drin sein. Verhandeln sollte man aber nicht erst, wenn das Konto schon in den roten Zahlen ist! Und natürlich ist abzuklären, ob die Zinsreduktion dauerhaft ist oder nach einem Jahr wieder entfällt.

Falle Limitüberschreitung

Mit dem Zinssatz für die Kontoüberziehung wird auch bekannt gegeben, bis zu welcher Überziehungshöhe er gilt. Dieses Limit wird von der Bank festgesetzt und richtet sich nach Bonität sowie Höhe und Regelmäßigkeit der Eingänge. Was vielen Konsumenten nicht bewusst ist: Das Konto kann man auch über das Limit hinaus überziehen! Dann wird’s richtig teuer. Zu den ohnehin schon happigen 6 bis 13 Prozent kommen weitere 4,5 Prozentpunkte dazu, in einzelnen Fällen zahlt man insgesamt 18 Prozent.

Keine gesetzlichen Limits

Ein Überschreiten des Limits ist also unbedingt zu vermeiden; notfalls durch einen Kredit, der in Raten zurückgezahlt wird. Weil den hohen Überziehungszinsen keine Kosten gegenüberstehen, drängt sich der Verdacht auf, dass die Banken sich hier jene Finanzspritze holen, die sie nach der Finanzkrise offenbar dringend benötigen. Ein problemloser Ausweg, weil in diesem Bereich keine gesetzlichen Limits existieren. Auch in Deutschland sind die Überziehungszinsen "unverschämt hoch", wie unsere Kollegen von der Stiftung Warentest konstatierten. Aber anders als in Österreich sind es dort kleine Banken, die happige Überziehungszinsen verlangen.

Tabelle öffnen

Und hier unsere Infografik in vergrößerter Darstellung für den Bildschirm:

• Unverschämt hoch. Für das Überziehen des Gehalts- oder Pensionskontos verlangen Banken
  zwischen 6 und 13,6 %, bei Überschreiten des Limits kommen weitere 4,5 % dazu.
• Keine Regeln. Es gibt keine Vorschriften, wie hoch Überziehungszinsen sein oder wann sie erhöht werden dürfen. Verhandeln ist daher möglich; allerdings besser nicht erst dann, wenn man schon im Minus ist.
• Kredit oder überziehen. Konto nur dann überziehen, wenn der Betrag überschaubar ist (ein Monatsgehalt) und bald zurückgezahlt wird. Sonst besser einen Kredit beantragen, um das Minus abzudecken.

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• Konto überziehen: Sollzinsen - Überzogen (1/2015)

• Überziehungszinsen - Ein starkes Stück (3/2013)

• Kredite: Sparen mit Konsument - So geht's günstiger (2/2013)

• Ratenkauf - Der Null-Prozent-Schmäh (1/2011)

• Konto: happige Überziehungszinsen - Kommentar von KONSUMENT-Redakteurin Veronika Kaiser (11/2010)

• Wohnraumfinanzierung - Eine Frage der Zinsen (6/2010)

• Pfandleihe - Teurer Kredit (8/2009)

• Banken: Konto für sozial Schwache - Nach "Zweite Sparkasse“ jetzt auch bei der P.S.K. (7/2009)