Kreditkarten: Leistungen und Kosten - Zahlen à la carte

Nicht immer und überall geeignet

Neben den fixen Jahresgebühren können je nach Nutzung der Karte noch zusätzliche Kosten anfallen, vor allem für Zahlungen in Fremdwährung und bei Bargeldbehebungen. Während also beim Einkauf mit Kreditkarte im Inland und in Euro-Ländern nur der reine Kaufbetrag abgerechnet wird, verursacht das Beheben von Bargeld (auch im Inland) Unkosten von 3 Prozent bzw. eine bestimmte Mindestgebühr, und das bei jeder Transaktion! Bei Behebungen und Zahlungen außerhalb des Euro-Raumes ist auch zu beachten, dass die Anbieter unterschiedliche Umrechnungskurse zugrunde legen. Falls Sie trotzdem einmal mit der Kreditkarte beheben müssen, nehmen Sie also besser gleich einen größeren Betrag als mehrere Kleinbeträge.

Unterschiedliche Haftungsgrenzen

Sinnvoller und vor allem kostengünstiger ist es jedoch, Bargeld mit der Bankomatkarte zu beheben: Dabei werden sowohl im Inland als auch in Euro-Ländern keine Gebühren verrechnet! Ein weiterer Kostenpunkt macht sich bei Verlust oder Diebstahl der Kreditkarte unliebsam bemerkbar. Zum einen gibt es bis zur Verlustmeldung je nach Anbieter unterschiedliche Haftungsgrenzen für den Karteninhaber (Ausnahme: American Express, wo der Karteninhaber – außer bei grober Fahrlässigkeit – nicht haftet). Zum anderen sind für die Sperre der abhandengekommenen Karte sowie für die Ausstellung der Ersatzkarte bei Card complete deftige 40 Euro, bei Diners immerhin noch 35 Euro und bei PayLife 14,53 Euro zu zahlen.

OGH- Klage wegen Haftung und Sperrgebühren

(Auch hier die positive Ausnahme: Bei American Express wird kostenlos gesperrt.) Da eine Reihe von Klauseln zu Haftung und Sperrgebühren aus Konsumentensicht nachteilig sind, ist dazu derzeit eine Klage beim Obersten Gerichtshof anhängig.

Was bringt der Versicherungsschutz?

Viele, aber nicht automatisch alle Kreditkarten bieten einen gewissen Versicherungsschutz, etwa bei Unfällen oder auf Reisen. Auf der Karte sind Umfang, aber auch Bedingungen und Ausschlüsse natürlich nicht angegeben. Sehen Sie sich daher unbedingt das Informationsmaterial der ausgebenden Stelle (Bank oder Kreditkartenunternehmen) durch. Falls Sie hier nicht fündig werden, fragen Sie direkt beim Versicherer nach (PayLife kooperiert mit der Europäischen Reiseversicherung, card complete mit Wiener Städtischer, Diners Club mit der Donauversicherung, American Express mit der ACE Insurance).

Häufige Bedingung: Nutzung der Karte

So werden Leistungen oft nur dann gewährt, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde oder wenn die Karte in den zwei bis drei Monaten vor dem Schadensfall genutzt wurde; in anderen Fällen reicht der bloße Besitz einer Karte, um versichert zu sein. Zu beachten ist, dass einzelne Leistungen einer Kreditkartenversicherung dem Subsidiaritätsprinzip unterliegen (das bedeutet, wenn eine andere Versicherung für den Schadensfall besteht, wird diese herangezogen). Darüber hinaus ist zu beachten, dass Reisen (nicht aber vorübergehende Wohnsitzwechsel!) nur bis zu einer bestimmten Dauer versichert sind. Wichtig ist also, sich vor Antritt einer längeren Reise mit den Versicherungsbedingungen der Kreditkarte vertraut zu machen.

Sind auch Mitreisende versichert?

Weiters zu klären ist, ob nur der Karteninhaber Versicherungsschutz genießt oder auch etwaige Mitreisende und inwieweit Versicherungsleistungen nur bei Auslandsreisen gelten oder auch im Inland bestehen. Für spezielle Anforderungen oder umfassendere Versicherungspakete ist der Abschluss einer eigenen Reiseversicherung zu überlegen. Überprüfen Sie davor aber unbedingt, ob und in welchem Umfang bestimmte Risiken vielleicht schon durch eine bestehende Haftpflicht-, Haushalts- oder private Unfallversicherung gedeckt sind.

Mehr Sicherheit beim Onlineshopping

Die Beweggründe, sich für eine Kreditkarte zu entscheiden, sind unterschiedlich. Manchmal werden Karten bei der Eröffnung eines Girokontos gratis bereitgestellt (z.B. bei der easybank). Nicht zuletzt macht die zunehmende Nutzung des Internet für Käufe den Besitz einer Kreditkarte immer attraktiver. Oft besteht überhaupt nur per Kreditkarte die Möglichkeit, in virtuellen Shops zu bestellen. Um hier größtmögliche Datensicherheit zu gewährleisten, gibt es mittlerweile eigens entwickelte Sicherheitstechnologien für Kreditkartenzahlungen im Internet.

So kann sich etwa jeder Inhaber einer MasterCard oder VISA-Karte zur Teilnahme am „MasterCard SecureCode“ bzw. an „Verified by VISA“ kostenlos anmelden. Durch die Eingabe eines persönlichen Passworts beim Zahlungsvorgang soll sichergestellt werden, dass der Besteller rechtmäßiger Besitzer der Kreditkarte ist und die Kreditkarte nicht durch unautorisierte Personen missbräuchlich verwendet wird. Auch die Identität des Vertragspartners wird überprüft.

Teilzahlung kommt teuer

Mit Ausnahme von American Express sehen alle Anbieter die Möglichkeit vor, dass die Monatsrechnung in Raten beglichen wird. Das ist gut, wenn man einmal – aus welchem Grund auch immer – übers Ziel hinausgeschossen hat und sich in einem vorübergehenden finanziellen Engpass befindet. Wer sein Geld aber grundsätzlich nicht zusammenhalten kann und die Kreditkartenrechnungen ständig auf diese Weise abstottert, wählt damit einen der teuersten Wege, seine Einkäufe zu finanzieren.

Da kann es unter Umständen günstiger kommen, das Minus auf dem Kreditkartenkonto (am besten in Absprache mit der Bank) einmalig entweder mit einem Konsumkredit oder durch Überziehung des Girokontos abzudecken. Auch dabei fallen relativ hohe Zinsen an, aber in der Regel immer noch deutlich geringere als über den Karten-Krediten.

Finanziert mit Unterstützung der Europäischen Kommission.
Hotline für grenzüberschreitende Verbraucherprobleme Tel. 0810 810 225 (Mo–Fr 9–15 Uhr, Ortstarif)
www.europakonsument.at

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Missbrauch vorbeugen

Auch wenn es sich nur um ein Stück Plastik handelt – geraten Kreditkarte, PIN oder Kartendaten in falsche Hände, können im Handumdrehen bare Verluste entstehen.

Davor schützt nur ein sehr sorgsamer Umgang mit der Karte:

• PIN-Code niemals gemeinsam mit der Karte aufbewahren, keine telefonischen, schriftlichen oder persönlichen Anfragen nach dem PIN-Code („Soll ich ihn für Sie eingeben?“) beantworten.
• Bei Karte bleiben : Bei Zahlungen Karte nicht aus den Augen lassen (Gefahr der Anfertigung eines Duplikats, z.B. wenn der Verkäufer mit der Karte in einen Nebenraum verschwindet).
• Niemals Blankobelege unterschreiben, etwa beim Einchecken im Hotel oder bei einer Autovermietung.
• Belege aufbewahren , Durchschläge nicht in den Papierkorb, z.B. bei Supermärkten oder Tankstellen, werfen (Gefahr des Datenmissbrauchs!).
• https: Zahlungen im Internet nie ohne Verschlüsselung durchführen (https).
• Kontoauszüge und Kreditkartenabrechnungen regelmäßig kontrollieren; bei unerklärlichen Umsätzen binnen 30 Tagen schriftlich beim Kreditkartenunternehmen Einspruch erheben.
• Sperren: Karte bei Verlust oder Diebstahl sofort sperren lassen; bei Diebstahl Anzeige erstatten.

Gesetzwidrige Klauseln

Der VKI hat im Auftrag der AK Vorarlberg die Geschäftsbedingungen der VISA-Karte geprüft und eine Klage wegen Gesetzwidrigkeit von 24 Klauseln erhoben. Dabei geht es vor allem um Haftungsbestimmungen im Fall von Verlust, Diebstahl oder sonstiger missbräuchlicher Verwendung der Karte und um die Frage, ob VISA in jedem Fall – etwa auch dann, wenn VISA selbst eine Sperre anordnet – Sperrgebühren verrechnen darf. Nach Ansicht des Oberlandesgerichts Wien sind 21 dieser Klauseln gesetzwidrig. Das Urteil ist noch nicht rechtskräftig, eine Entscheidung des Obersten Gerichtshofes wird demnächst erwartet. Auf www.verbraucherrecht.at werden wir darüber informieren.

Kreditkartenschutz oder eigene Reiseversicherung?

Ist kein spezieller Versicherungsbedarf gegeben und sind mitreisende Partner und Kinder mitversichert, fährt man mit dem Kreditkartenschutz relativ günstig. Eine individuellere Gestaltung ist nur bei klassischen Reiseversicherern möglich. Der Versicherungsschutz der Kreditkarten gilt für ein ganzes Jahr (maximale Dauer pro Reise in der Regel 90 Tage) – bei einem Reiseversicherer besteht eine Deckung hingegen meist nur für die Dauer der Reise, es gibt aber mittlerweile auch schon Angebote für ein ganzes Jahr. ^

Mit einer guten Grundabsicherung – weltweit gültige Haftpflichtversicherung, Haushaltsversicherung (die etwa Reisegepäck mit einschließt) und private Unfallversicherung – und bei Reisen in ein Land mit guter medizinischer Versorgung muss nicht unbedingt eine zusätzliche Reiseversicherung abgeschlossen werden.

Kreditkarten: Kompetent mit "Konsument"

• Spesen vermeiden. Barabhebungen kosten 3 Prozent. Daher mit der Kreditkarte zahlen, mit der Bankomatkarte beheben.
• Wertvolles Plastik. Kreditkarten sind ein Wertgegenstand und sollten so behandelt werden; die Daten darauf lassen sich im Handumdrehen in bares Geld umwandeln. Bei Zahlungen deshalb auf Seriosität des Geschäftspartners und im Internet auf Verschlüsselung achten.
• Inkludierte Versicherungen. Sind im Normalfall bei solider Grundausstattung mit Haftpflichtund privater Unfallversicherung ausreichend für Reisen.
• Teurer Kredit. Die Abzahlung der Kreditkartenrechnung in Teilbeträgen kostet bis zu 15 Prozent Zinsen, eine Ratenzahlung ist daher nicht empfehlenswert.

• Kreditkarten - Kein günstiges Angebot (3/2012)

• Kreditkarten - Was sie können - was sie kosten (6/2011)

• Reisezahlungsmittel-Spesen - Grenzenlos bei Kasse (11/2005)

• Kreditkartenzahlung - Nicht korrekt (4/2006)

• Tesco-Supermärkte: zahlen ohne PIN-Code - Karten-Missbrauch (1/2007)

• Bezahlung mit Kredikarte - Unsitte (5/2007)

• Kreditkarten - Abrechnung (10/2007)

• ÖBB: Vorteilscard mit Kreditkarte - Heikle Zusatzfunktion (11/2007)

• Kreditkarten: Leistungen und Kosten - Blankobeleg üblich (6/2008)

• VISA-Kreditkarten: Leistungen und Kosten - Fehler bei VISA (6/2008)

• VKI-Rechtsabteilung: Konsumentenrecht in Österreich

• Europakonsument: Europäischisches Verbraucherzentrum Österreich