Bausparen und Bauspardarlehen

Geld und Finanzen Extra

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veröffentlicht: 28.07.2009, aktualisiert: 28.02.2017

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Zinsberechnung für Bausparverträge

Der Ausgangspunkt für die Berechnung der Zinsen von Bausparverträgen ist immer ein Indikator. Indikatoren bilden die Entwicklung der Zinsen ab und werden zum Beispiel auf der Seite der Oesterreichischen Nationalbank  veröffentlicht.

Meistens nach dem 12-Monats-Euribor

Drei der vier Bausparkassen verwenden den 12-Monats-Euribor, nur die s-Bausparkasse verwendet den Zinsswap 3-Jahre. Um den Zinssatz für das Folgejahr zu ermitteln, wird dieser Indikator um den in den Zinsgleitklauseln bzw. Darlehensverträgen vereinbartem Abschlag vermindert und kaufmännisch (meist auf Zehntelprozent) gerundet. Der Stichtag bzw. die Stichtage für den Indikator ist ebenfalls in der Zinsgleitklausel geregelt (z.B. Durchschnitt aus den Werten vom 15.8., 15.9. und 15.10.des Vorjahres).

Beispiel Wüstenrot: Euribor minus 1,3 %

(Wüstenrot): "Die in einem Kalenderjahr unveränderliche Verzinsung des Bausparguthabens ist während der ersten 6 Jahre ab Vertrabsbeginn gleich dem maßgeblichen 12-Monats-Euriborsatz abzüglich 1,3 Prozentpunkte, kaufmännisch gerundet auf volle Zehntelprozentpunkte. Der maßgebliche 12-Monats-Euriborsatz ist der Durchschnitt der 12-Monats-Euribor-Tagessätze (veröffentlich auf der Website der ÖNB) der letzten 3 Bankarbeitstage im November des vorangegangenen Jahres. Als Obergrenze gilt ein Zinssatz von 4,5% jährlich und als Untergrenze ein solcher von 1,1% jährlich."

In anderen Worten: Beträgt der durchschnittliche 12-Monats-Euriborsatz der letzten drei Novembertage beispielsweise 2,56 %, errechnet sich daraus ein Zinssatz für das Folgejahr von 1,3 % (2,56 - 1,3 Abschlag ergibt 1,26 – gerundet auf Zehntel ergibt 1,3 %).

Abschlagshöhe und Anpassungszeitpunkt entscheidend

So oder so ähnlich verfahren auch die anderen Bausparkassen. Somit ist vordergründig die Höhe des Abschlages bzw. der Anpassungszeitpunkt entscheidend.

Nicht alle Bausparkassen nützen die in ihren Bedingungen genannten Aufschläge voll aus. Raiffeisen verwendet (Stand: Sommer 2009) standardmäßig einen Abschlag von 1 % (statt 2 % laut Geschäftsbedingungen).

Die Tabelle zeigt die Zinsgleitklauseln im Detail (laut Geschäftsbedingungen):

  ABV Raiffeisen s-Bausparkasse Wüstenrot
 Indikator  12-Monats-
Euribor
 12-Monats-
Euribor
 Zinsswap
3-Jahre
 12-Monats-
Euribor
 Aufschlag  1 %  2 %   1,25 %   1,3 % 
 kaufm. Rundung auf 1/8 %  1/10 %  1/10 %  1/10 % 
 Bandbreite  1-4 %   0,5-4 %   1-4 %   1,1-4,5 % 
 Beobachtungszeitraum
 bzw. Stichtag(e)
30.November Durchschnitt
des Monats 
November
15. August 
15.September
15.Oktober
28.November
29.November
30.November

 

Daten aus Sommer 2009

Bild: Das KONSUMENT-Geschenk-Abo