Girokonten - Schröpf, lass nach!

Kompetent

Enorme Steigerungen.

Einzelverrechnungskonten sind in den vergangenen drei Jahren im Schnitt um 20 Prozent, Pauschalkosten um 13 Prozent teurer geworden.

Teure Kontoüberziehung.

Die Sollzinsen liegen weit über denen von Privatkrediten.

Pauschal oder einzeln?

Fragen Sie Ihren Bankberater, ob sich bei Ihnen ein Pauschalkonto eher rechnen würde als ein Einzelverrechnungskonto.

Kosten sparen.

Ist bei Einzelverrechnungskonten mit etwas Eigeninitiative möglich.

Einzelne Posten saftig teurer

Erhöhungen und Änderungen der Kontogebühren müssen zwar auf dem Kontoauszug bekannt gegeben werden, aber – Hand aufs Herz – wissen Sie genau, wie teuer Sie Ihr Konto zu stehen kommt? Kennen Sie die genaue Höhe der Kontoführungsgebühr, die Kosten der einzelnen Buchungszeilen, die Anzahl der Freibuchungen? Falls nicht, dann widmen Sie diesen Ausgabeposten einmal Ihre Aufmerksamkeit, denn hier werden ohne großes Aufsehen beträchtliche Sümmchen abgezogen – mit steigender Tendenz.
Wehren kann man sich dagegen schwer, denn die Verteuerungen ziehen sich quer durch die Branche. Aber man muss auch nicht resigniert hinnehmen, was die Hausbank gerade bietet. Denn je nachdem, wie intensiv das Konto genutzt wird, kann man sich ein für die eigenen Zwecke günstigeres Modell aussuchen. Dazu muss aber klar sein, worauf zu achten ist. Bei unserer Untersuchung zeigte sich, dass die Verteuerungen bei Konten mit Einzelverrechnung vor allem von drei Faktoren herrühren:
* erstens wurden die Buchungspreise erhöht,
* zweitens wurden die Freibuchungen reduziert,
* drittens wurden die Kontoführungsgebühren pro Quartal angehoben.

Auch Kleinvieh macht Mist

Im Vergleich zu 1996 fanden wir in diesem Test Preissteigerungen von durchschnittlich 21 Prozent bei Einzelverrechnungskonten und 13 Prozent bei Pauschalkonten für einen Normalnutzer (siehe: „So haben wir getestet“). Besonders drastisch dürfte sich die Anhebung der Kontoführungsgebühren ausgewirkt haben: Sie wurden im Durchschnitt um ein Drittel erhöht. In einem Fall (Bank Austria) sogar zu 110 Prozent. Konkret bedeutet das, dass der Kontonehmer nun beispielsweise statt 160 Schilling pro Jahr plötzlich 336 Schilling bezahlt. Fairerweise muß man dazusagen, daß die Bank Austria ihr Standardpaket nicht mehr aktiv anbietet, sondern ein Modulkonto entwickelt hat, das nur diejenigen Bestandteile enthält, die der Kunde auch braucht.
Aber auch die Zeilengebühr, die im Schnitt um 13 Prozent erhöht wurde, macht auf dem Kontoauszug in Summe einen nicht zu unterschätzenden Betrag aus. Ein Drittel der untersuchten Banken gewährt nun außerdem deutlich weniger Freibuchungen, die Bank Austria beispielsweise hat die Zahl gleich um die Hälfte (von zwölf auf sechs Freibuchungen pro Quartal) gesenkt. Wie und dass sich das auswirken kann, zeigt der Kasten „Kleine Eingriffe, große Wirkung“.
Neben den drei erwähnten Faktoren gibt es noch eine Reihe anderer Bankleistungen, wo eine kräftige Erhöhung offenbar das Kraut fett macht. So wurden die Euroscheckkarten mit Bankomatfunktion im Laufe der Jahre mit durchschnittlich 20 Prozent plus empfindlich teurer. Kann ein Dauerauftrag mangels Deckung nicht durchgeführt werden, dann sind bei der Bank Austria nun 80 Schilling (statt 20 Schilling im Jahr 1993) zu bezahlen, bei Creditanstalt und Erste Bank 50 statt 20 Schilling und bei der BAWAG immerhin noch 45 statt ehemals 20 Schilling. Bareinzahlungen am Schalter (egal, ob auf ein institutseigenes oder institutsfremdes Konto) konnten ebenfalls gewaltige Preissteigerungen von bis zu 100 Prozent verzeichnen; Behebungen am Schalter werden zwar noch von den meisten Banken kostenlos abgewickelt, aber es gibt bereits die ersten Vorreiter (Bank für Kärnten und Steiermark, Oberbank und Tiroler Sparkasse), die bis zu 7 Schilling Körberlgeld pro Behebung veranschlagen. Somit wird eine Gebühr für die Auszahlung des Geldes kassiert, das dem Kunden sowieso gehört. Eine seltsame Praxis, die in Deutschland von Gerichten mehrfach gerügt wurde.

Pauschal erst bei 150 Transaktionen sinnvoll

Um das Girokonto kommt heute kaum noch jemand herum. Darum kann man sich nur überlegen, wie man die Kosten möglichst niedrig hält. Die Frage, ob man jede Transaktion einzeln abrechnen lässt oder gleich ein Kontomodell wählt, bei dem in jedem Quartal derselbe pauschalierte Preis anfällt, muss individuell entschieden werden. Der Trend geht jedenfalls in Richtung Pauschalkonto. Er wird von den Banken zum Teil sogar forciert: Die Einzelverrechnung (etwa bei der Bank Austria) wurde exorbitant verteuert. Der Schwellenwert, ab dem man sich einen Umstieg überlegen sollte, liegt bei 150 bis 200 Buchungen pro Jahr. Tatsächlich war es bei unserer Untersuchung so, dass die Pauschalverrechnung für Normalnutzer mit 180 Buchungen in fünf von acht Fällen rentabler war als die Einzelabrechnung. Bei teureren Pauschalkonten lohnt sich der Umstieg erst ab rund 200 Buchungen. Auch notorische Überzieher sollten aufpassen: Einige Institute verlangen bei überzogenem Konto eine höhere Kontoführungsgebühr!

Einzelverrechnung erfordert Eigeninitiative

Pauschalpakete inkludieren oft eine Reihe von Zusatzleistungen (etwa Kreditkarte, Schecks oder Möglichkeit zum kostenlosen Home-Banking). Wer all das nicht braucht oder ohnehin nur wenige Transaktionen über sein Konto durchführt, kann sein Einzelverrechnungskonto etwas günstiger gestalten, indem er auf das eigene Nutzungsverhalten achtet (siehe Kasten „So lässt sich sparen“). Diese Eigeninitiative verschlingt natürlich einiges an Zeit, aber immerhin ist es eine Möglichkeit, Kosten zu senken. Recht viel mehr steht den Kontoinhabern nämlich nicht offen: Vergleiche mit anderen Bankinstituten sind zwar absolut empfehlenswert, aber zum einen gibt es keines, von dem sich sagen ließe, dass es wirklich deutlich günstiger ist als die Konkurrenz. Zum anderen lässt sich die Zusammensetzung des Buchungsentgelts kaum nachvollziehen. Selbst bei einem relativ einfach konstruierten Kontenmodell ist es eine mathematische Herausforderung, von der Summe der Kontogebühren auf die einzelnen Posten rückzuschließen. Wenden Sie sich daher an Ihren Bankberater, wenn Sie Ihren Bedarf eine Weile beobachtet haben und meinen, dass sich ein Umstieg lohnen könnte.

Hohe Sollzinsen bei Kontoüberziehung

Dass man trotz beständigem Plus auf dem Girokonto keine besonders dicken Guthabenzinsen lukrieren wird, ist bekannt. Verhandeln ist fast schon Pflicht. Zumindest der Zinssatz für täglich fällige Gelder sollte drinnen sein. Bekannt ist auch, dass sich ein Minus auf dem Konto äußerst ungünstig auf die ohnehin schon prekäre persönliche Finanzlage auswirkt. Sollzinsen auf Girokonten waren und sind praktisch immer höher als Zinsen für einen Privatkredit. Aber auch hier hat sich die Schere in den vergangenen drei Jahren noch weiter aufgetan: Während bei einer Kontoüberziehung im Erhebungszeitraum im Schnitt fast 10 Prozent Sollzinsen anfielen, lag der Zinssatz für Konsumkredite zwischen 6 und 7 Prozent! Auch hier gilt: Verhandeln kann sich auszahlen. Wer über den Überziehungsrahmen hinaus Schulden macht, muss gar durchschnittlich 15 Prozent Sollzinsen berappen. Die Sollzinsen auf dem Konto sind in den letzten drei Jahren somit bei weitem nicht so stark gefallen wie die Privatkreditzinsen. Logische Konsequenz: Falls das Geld auf dem Konto knapp wird und in absehbarer Zeit keine Deckung in Sicht ist, besser nach einem Privatkredit umsehen.

Enormer Anstieg
Kontoführungsgebühr bei Einzelverrechnungskosten (ohne Überziehung):	Kontoführungsgebühr bei Pauschalkonten
ec-Karte mit Bankomatfunktion	Bareinzahlung auf institutseigenes Konto
Bareinzahlung auf institutsfremdes Konto

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• Leserbriefe - Konsument 10/1999 (10/1999)