JuniorCare - Vorsorge für die Kinder?

Kritische Sicht auf Renditen

Nachdem jetzt klar ist, dass es sich um eine normale Lebensversicherung handelt, erinnern Sie sich sicher an unsere zuletzt sehr kritische Sicht der Rendite von Lebensversicherungen. Handelt es sich jetzt bei JuniorCare um ein für Sie (und im Falle der Schenkung) für das begünstigte Kind hochrentable Vermögensanlage?

Nebenkosten

Leider nein! Aber betrachten wir vorher noch einige Details: der Folder der Bank Austria Versicherung ist insofern positiv, als dass die Kostenbelastungen auf Ihre Beiträge klar genannt werden (Seite 5). Dies sind unter anderem:

- 4,0 % Versicherungssteuer
- 4,5 % Abschlusskosten (verteilt auf die ersten 10 Jahre)
- 6,0 % jährliche Verwaltungskosten der Jahresprämie
- x,x % Kosten für Ihr individuelles Sterberisiko.

Zuschläge

Auch wird klar gesagt, dass es zu Zuschlägen von 2 % bei halbjährlicher, 3 % bei vierteljährlicher und 5 % bei monatlicher Zahlung kommt. Der Begriff von ‚Zuschlag’ ist insofern verwirrend, als Sie natürlich z.B. zwischen 12 Monatsraten zu 50 Euro und einer Monatsrate zu 600 Euro wählen können. Bei Monatszahlungen ist dann aber die garantierte Versicherungsleistung niedriger, da es aufgrund höherer Kosten („Zuschlag“) zu einer geringeren Sparsumme kommt.

An einem Beispiel nachgerechnet

Und was kommt jetzt heraus? Dies sehen Sie bereits zwei Seiten vorher auf S. 3 des Folders: bei einer 24jährigen Mutter (wichtig wegen der offenen Kosten des individuellen Sterberisikos), einer neugeborenen Tochter (die als Begünstigte keine Auswirkungen auf die Berechnung hat) und einem 21jährigen Vertrag erhalten Sie bei monatlichen 50 Euro Einzahlung garantierte 12.679,90 Euro. Hierfür haben Sie 21 Jahre lang eingezahlt: 50 Euro * 12 Monate * 21 Jahre = 12.600 Euro. Also knapp 80 Euro garantierter Gewinn in 21 Jahren. Nicht viel – aufgrund der Lebensversicherung aber immerhin: steuerfrei! Als Beispiel für eine mögliche (wichtig: nicht garantierte!) Ablaufleistung werden 15.462,24 Euro angeführt. Die Annahme hierbei: eine jährliche Rendite des Versicherers auf Ihren Sparanteil (rund 80 bis 85 % Ihrer Einzahlung) von 3,625 Prozent. Nach 21 Jahren werden wir wissen, ob dies realistisch war. Wichtig aber ist für Sie, dass von diesen (erhofften) 3,625 % nur ein Teil bei Ihnen ankommt: 15.462,24 Euro Ablaufleistung – 12.600,00 Euro Einzahlung = 2.862,24 Euro Gewinn. Dies sind 22,72 Prozent Ihrer Einzahlung – in 21 Jahren erwirtschaftet.

Die Rendite bei den Verträgen variiert jedoch, was für Sie als Grundverständnis wichtig ist, entsprechend folgender Einflüsse:

1) Lebensalter des Vertragsnehmers: Je älter der Vertragsnehmer ist, desto höher ist das Sterberisiko, desto höher sind die Risikokosten hierfür und desto geringer ist der Sparanteil. Bei einem Vertrag der Großeltern kommt also wesentlich weniger raus als bei den Eltern!

2) Zahlungsart: Es ist – wenn überhaupt – jährliche Zahlung empfehlenswert, da die Kosten-Zuschläge bei monatlicher bis halbjährlicher Zahlung hoch sind und über einen geringeren Sparanteil Rendite kosten.

3) Vertragslaufzeit: Der Versicherer weist selbst (in der Fußnote) darauf hin, dass die Versicherungssumme insbesondere bei kurzer Vertragslaufzeit auch unterhalb Ihrer Einzahlungen liegen kann. Je länger die Vertragslaufzeit, desto geringer der prozentuale Kostenanteil. Dies liegt daran, dass z.B. die Abschlusskosten auf die ersten 10 Jahre verteilt werden. Ab dem 11ten Jahr haben Sie daher einen höheren Sparanteil.

Was bringt der Start-Bonus?

Nicht unerwähnt bleiben darf der „Start-Bonus“, welchen Sie bei Vertragsabschluss bis zum 30.9.2011 für sich lukrieren können. Dieser beträgt die stolze Summe von einem rechnerischen Monatsbeitrag (bei jährlicher Zahlung also dieser geteilt durch 12). In obigem Vertrag also 50 Euro bei einer Gesamteinzahlung von 12.600 Euro. Sollten Sie deshalb schnell und unüberlegt den Vertrag zeichnen?

Weder neu noch attraktiv

Unser Fazit: Bei JuniorCare handelt es sich nicht um neues Produkt. Es ist eine übliche Lebensversicherung, die an Eltern / Großeltern / Paten unter dem Werbemantel der Fürsorge verkauft werden soll. Die Kinder profitieren hiervon jedoch nur im Falle Ihres Todes oder wenn Sie Ihnen bei Vertragsende das Geld schenken. Dies können Sie jedoch auch ohne diesen Vertrag – sogar vorher. Und haben hierbei zusätzlich die Möglichkeit, Ihre Sparbeiträge durch besser rentierliche Veranlagungen zusätzlich zu vermehren.

• JuniorCare Folder
  Bank Austria
  270.97 KB (.pdf)

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