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Geheimnisvolle Kosten: Wo das Geld hängenbleibt
Die Mehrzahl der Anbieter schweigt hartnäckig über Art und Weise der Kostenbelastung.
Zwei haben die Kosten auf den Angeboten näher erläutert. Hier wird klar, wo ein Gutteil des eingezahlten Geldes hängen bleibt und warum die Versicherung im Endeffekt so wenig abwirft.
Bei einer Gesamteinzahlung von 24.000 Euro fallen fast 2.700 Euro an Kosten an – rund 1.350 Euro für die Vermittlungsprovision und mit 1.320 Euro fast gleich viel für das Versicherungsunternehmen. Wenn über 11 % des eingezahlten Betrages für die Deckung der Kosten draufgehen, wo soll da noch ausreichend Rendite für den Anleger herkommen? Rechnet man noch Versicherungssteuer und Risikoprämie ein, kommt man schnell auf einen Wert von fast 20 % des eingezahlten Betrags.
| Beispielrechnung: 20 Jahre Laufzeit, monatlich 100 Euro Prämie 4) | |
| Typ der Spesen | Einheit: Euro |
| 1. Abschlusskosten einmalig | |
| 4 % von der Gesamtprämiensumme abzüglich VS 1), UJZ 2) und Stückkosten 3) | |
| Nettoprämie | 88,15 |
| Summe der Gesamtprämien |
21.156,– |
| ABSCHLUSSKOSTEN einmalig | 846,24 |
| 2. Abschlusskosten (Provisionen) jährlich | |
| 2,4 % von der Jahresprämiensumme abzüglich VS 1), UJZ 2) und Stückkosten 3) | |
| Nettoprämie | 88,15 |
| Jahresprämiensumme | 1.057,80 |
| ABSCHLUSSKOSTEN pro Jahr | 25,39 |
| ABSCHLUSSKOSTEN über den gesamten Zeitraum |
507,80 |
| 3. Verwaltungskosten | |
| 0,75 ‰ pro Jahr von der Versicherungssumme | |
| Versicherungssumme | 23.977,13 |
| VERWALTUNGSKOSTEN pro Jahr | 17,98 |
| VERWALTUNGSKOSTEN über den gesamten Zeitraum | 359,60 |
| 4. Stückkosten pro Jahr | 48,– |
| STÜCKKOSTEN gesamt | 960,– |
| GESAMTKOSTEN |
2.673,64 |
| Einzahlungen gesamt |
24.000,– |
| GESAMTKOSTEN in Relation zur Einzahlung | 11,14 % |
1) 4 % Versicherungssteuer
2) 4 % Unterjährigkeitszuschlag
3) Stückkosten 48 €/Jahr (Stückkosten sind Spesen, die der Versicherer verrechnet)
4) Die Kosten für den Ablebensschutz wurden nicht berücksichtigt, weil sie von der Ablebenswahrscheinlichkeit (d.h. dem Alter des Versicherten) abhängen. Auch die Versicherungssteuer (4 %) ist hier noch nicht berücksichtigt.
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