Überziehungszinsen - Ein starkes Stück

Aufschläge: wie es euch gefällt

Bei den Aufschlägen zeigt sich die Intrans­parenz des Zinsensystems in ihrer ganzen Pracht. Die Banken richten sich bei den Zins­anpassungen nach bestimmten Referenzzinssätzen. Bei den von uns erhobenen Zins­sätzen wurden teilweise Formulierungen wie "marktkonform“ oder "indivi­duell“ für die Anpassungsmechanismen verwendet. Solche wol­kigen Umschreibungen für Zinssatzänderungen sind – wie viele unserer Musterprozesse gezeigt ­haben – gesetzeswidrig und daher unwirksam.

An Vergleichswert gekoppelt

Veränderbare, also variable Zinssätze müssen an einen für den Verbraucher nachvollziehbaren Referenzwert gekoppelt sein. Dies ist an sich schon schwer nachvollziehbar. Nach der Anpassung – an welchen Referenzzinssatz auch immer – kommen aber auch noch die Aufschläge der jeweiligen Bank dazu und machen aus den Kontopaketen richtige Überraschungseier.

3-Monats-Euribor

Ein Beispiel: Selbst wenn man den gleichen Referenzzinssatz (3-Monats-Euribor) ­zugrunde legt, verlangt die Volksbank Ried im Innkreis einen Aufschlag von 0,875 Prozent, während es bei direktanlage.at 7,25 Prozent sind. Weiteres Beispiel: Die Hypo Tirol hat auf ihren Referenzzinssatz (1-Monats-Euribor) ­einen Aufschlag von 11 Prozent fest­gelegt und für den Habenzinssatz 6 Prozent Abschlag. Das ergibt eine Spannweite von 17 Prozent für das Hereinnehmen und Aus­leihen von Einlagen mit gleicher Frist – wohl­gemerkt nur theoretisch, weil der 1-Monats-Euribor schon seit bald 15 Jahren nicht einmal mehr in die Nähe von 6 Prozent gekommen ist.

Kontowechsel oder Kredit

In der Praxis ergibt sich daraus eine klare Aufforderung zum Handeln: entweder zum Kontowechsel, da es sehr wohl Institute gibt, die faire Zinsen verrechnen; oder für jene, die ihr Konto eher überziehen, zum Aufnehmen eines Privatkredits. Kredite haben den Nachteil, dass sie mit zusätzlichen Kosten verbunden sind, daher sind sie erst ab Beträgen von mehreren Tausend Euro wirklich sinnvoll.

Daueraufträge, Ein- oder Auszahlungen umschreiben

Was immer geht und einfacher ist, als viele befürchten, ist der Kontowechsel. Üblicherweise nehmen die Banken ihren Neukunden den Großteil der Arbeit ab, indem sie Daueraufträge und andere laufende Ein- oder Auszahlungen umschreiben. Der schwierigste Part für den Kunden besteht darin, eine gute neue Bank zu finden. Wie wir bei unseren Recherchen feststellen mussten, sind viele Geldinstitute anscheinend überhaupt nicht an neuer Kundschaft interessiert. Jedenfalls erhielten wir vor allem von überregionalen Anbietern wie BAWAG PSK und UniCredit Bank Austria keine Rückmeldung.

Bawag und UniCredit verlangen 13,25%

Vielleicht liegt das auch daran, dass sie sich mit ihren Konditionen nicht gerade brüsten können. Denn zumindest via Homepage lassen sich sehr wohl Vergleiche ziehen, wenn auch nicht gerade auf die einfache Tour. Vor allem hinsichtlich der Sollzinsen ist es mit der Transparenz nicht weit her. UniCredit Bank Austria und Oberbank zum Beispiel verraten auf ihren Websites zwar ihre Kontopaketpreise, die aktuellen Zinskonditionen waren aber nur schwer herauszufinden. Dabei lag zum Beispiel der Sollzinssatz für das Erfolgskonto der UniCredit Bank Austria bei 13,25 Prozent, bei der KontoBox Basis der BAWAG beträgt er laut Homepage ebenfalls 13,25 Prozent.

Erste Bank: Sollzinssatz mit 9,5%

Das günstigste BAWAG-Angebot, die KontoBox Flex, liegt immer noch bei 8,5 Prozent; knapp darunter mit 8,25 Prozent das Oberbank Vorteils Konto (alle Angaben wurden per Internetrecherche erhoben). ­Lobend zu erwähnen ist die Erste Bank dafür, dass sie ihre Zinskonditionen von sich aus bekannt gab, allerdings ist der Sollzinssatz mit 9,5 Prozent auch nicht gerade ein Schnäppchen.

Fast dreimal so hohe Zinsen

Auskunftsfreudig zeigten sich vor allem ­regionale Anbieter, insbesondere viele Raiff­eisenbanken. Bei den kleineren Anbietern waren im Endeffekt auch die günstigsten Konditionen zu finden – aber auch die teu­ersten: Die Spannweite der Überziehungszinsen reichte von 4,625 Prozent bei der Volksbank Ried im Innkreis bis zu 13,75 Prozent bei der Volksbank Weiz und der Raika Korneuburg. Klein ist also nicht automatisch fein. Es kann sich aber lohnen, regionale ­Angebote in einen Vergleich mit einzubeziehen, denn mitunter liegt das Gute sehr nah.

Große Spannbreite bei Konto­paketen für Studenten

Große Spannbreiten finden sich auch bei ­andere Kontoformen wie etwa den Konto­paketen für Studenten. Dort reichten die ­Unterschiede von 3 Prozent (Raiffeisenbank Laa an der Thaya) bis zu 13 Prozent (Sparda-Bank Villach/Innsbruck). Wichtig ist natürlich, wenn Sie einen Wechsel beabsichtigen, nicht ausschließlich auf den Zinssatz zu ­achten. Girokonten sind heutzutage meist nur als fertige Kontopakete mit allerhand ­Zusatzleistungen zu haben (siehe "Die fünf Günstigsten und Teuersten“). Das erschwert Vergleiche zusätzlich. Aber selbst wenn das neue Konto nicht hundert­prozentig auf die eigenen Bedürfnisse zuge­schnitten ist, fahren Sie damit sicher besser, als wenn Sie unverschämt hohe Zinsen schicksals­ergeben hinnehmen.

Tabelle öffnen

Tabelle öffnen

Tabelle öffnen

Von denen, die rückgemeldet haben, schnitten hinsichtlich der Überziehungszinsen folgende fünf am besten bzw. schlechtesten ab:

Die 5 Banken mit den niedrigsten Überziehungszinsen

Die 5 Banken mit den höchsten Überziehungszinsen

So etwas wie ein Girokonto "ohne nichts“ gibt es eigentlich fast nicht mehr. Selbst bei Basisprodukten ist üblicherweise zumindest eine Bank- oder Bankomatkarte dabei, um die Automaten in den Bankfoyers nutzen zu können. Oft gibt es außerdem eine Reihe von Zusatzleistungen, die man braucht oder auch nicht; z.B. eine gratis SMS-Kontostands­info einmal wöchentlich, oder „Services“ wie die Möglichkeit zum Internetbanking oder zum elektronischen Download von Kontoauszügen. 

Was ist für Sie sinnvoll?

Die Kosten der Kontopakete sind stark von den inkludierten Leistungen abhängig, daher müssen Sie genau überlegen, was davon überhaupt für Sie sinnvoll ist und worauf der Schwerpunkt liegen soll: Kontoüberzieher sollten vor allem auf die Sollzinsen achten, Vielreisende brauchen eine gute Kreditkarte, und wer vor allem ein günstiges Konto haben will, für den stehen gute Habenzinsen und geringe bis gar keine Kontoführungsgebühren an erster Stelle.

Spannbreite bei den ­Kontofixkosten

Die Spannbreite bei den ­Kontofixkosten reicht hier immerhin von 0 bis 45 Euro pro Quartal. Achten Sie vor allem bei Gratis-Girokonten auf mögliche Extrakosten. So fallen beispielsweise bei der Hypo Ober­österreich trotz Nulltarif 10,54 Euro pro Quartal für Bankomat- und Kreditkarte an.

"Kontolimit“ heißt, bis zu diesem Betrag gelten die Überziehungszinsen. Für Beträge, die über das Limit hinaus behoben werden, fallen zu den Überziehungszinsen noch weitere 2 bis 6 Prozent Zinsen an – die teuerste Lösung also, wenn man sich über das eigene Konto finanziert.

Erste Bank stellte Überziehungsrahmen ungefragt auf null

Überprüfen Sie Ihren Überziehungsrahmen regelmäßig. Wie wir haben bereits mehrmals von Bank­kunden erfahren haben, werden die Limits nicht selten von den Banken verändert. Wie etwa bei einem Kunden der Erste Bank, dessen Überziehungsrahmen ungefragt und ohne entsprechende Information auf null gestellt wurde. Argumentation der Bank: Ab einem reiferen Alter der Kunden müsse man sich gegen einen möglichen Verlust des Geldes durch Todesfall absichern.

Männer bevorzugt, Frauen benachteiligt

Abgesehen von der menschenverachtenden Haltung, die daraus spricht, scheinen die Limits allgemein völlig willkürlich festgesetzt zu werden. So erhielt zum Beispiel ein Paar, das seine Online-Girokonten gleichzeitig eröffnet hatte, bei identischen Ausgangsbedingungen völlig unterschiedliche Über­ziehungsrahmen: Dem Kontonehmer wurde ein Liquiditätspolster bis 4.000 Euro eingeräumt; seiner Partnerin wurde der Überziehungsrahmen ungefragt auf null gestellt und auch in den folgenden Jahren – trotz ununterbrochen positivem Saldo im vierstelligen Bereich – so belassen. Wenn Sie Ihr Konto nie überziehen, ist das kein Problem. Falls das aber öfter passiert, sollten Sie sich um eine ­entsprechende Einkaufsreserve kümmern, um die Kosten buchstäblich im Rahmen zu halten.

• Enorme Spannbreiten. Bei 1.000 Euro Kontoüberziehung liegt der Unterschied zwischen teurem und günstigem Konto bei rund 90 Euro im Jahr.
• Fix oder variabel. Mehr als jedes zweite Kontomodell sieht nach wie vor fixe Überziehungszinsen vor. Sofern es sich nicht um einen ausgesprochen niedrigen Zinssatz handelt, besser eine variable Verzinsung wählen, die sich den Marktgegebenheiten anpasst.
• Zinsanpassung oder nicht. Wie, wann und nach welchen Kriterien variable Zinsen angepasst werden, ist bei vielen Anbietern für die Kunden praktisch nicht nachvollziehbar. Dasselbe gilt für die Aufschläge auf Referenzzinssätze.
• Kontowechsel oder Kredit. Hohe Überziehungszinsen sind kein Schicksal: Es gibt bessere, transparentere Angebote. Bei größeren Beträgen fahren Sie mit einem Privatkredit günstiger.

• Girokonten: Sollzinsen - Voll überzogen (11/2016)

• Konto überziehen: Sollzinsen - Überzogen (1/2015)

• Gratiskonten - Nicht umsonst (6/2014)

• Finanzcheck fürs Jahr - Zeit für eine Inventur (1/2014)

• Kontoüberziehung: keine Robin Hoods - Kommentar von KONSUMENT-Redakteurin Veronika Kaiser (3/2013)

• Kreditzinsen - Verhandeln statt vertrauen (4/2011)

• Kontoüberziehung - Die größten Banken sind am gierigsten (11/2010)

• Konto: happige Überziehungszinsen - Kommentar von KONSUMENT-Redakteurin Veronika Kaiser (11/2010)

• Überziehung bei Jugendkonten - Lizenz zum Schuldenmachen? (10/2007)

• Urteil gegen UPC-Klauseln